2020/12/04更新しました。
住宅ローンを抱えていると、その間に子どもの教育費がかかったり、思わぬ減収になったり、さらには病気・ケガで休業もあるため、気の休まるときがありません。
私には、住宅ローンの返済に行き詰まった経験があります。
その当時は金利が高く、月々の返済額が17万円でした。
いま、コロナにより住宅ローンの返済に困っている方が急増しているので、私の体験をお伝えします。
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返済が 苦しい住宅ローン
私は、長く住宅ローンの返済に苦しみました。
頭金を500万円ほど用意しましたが、土地代が高かったのと、当時の金利が高かったせいで毎月、自転車操業だったのです。
わが家の誤算は、まず土地を割高な価格で買ったことでした。
土地の価格はあるようで、ないようなものです。
売る人と買う人が折り合えば、売買は成立して法的な書類を提出して、税金の処理をすればよい。
不動産の売買は専門家でないとむずかしいため、仲介してもらうことがほとんど。
わが家が建つ土地は53坪で、当時1,500万円で買うことになりました。
田舎ですから、市道沿いだとしても明らかに割高。
なぜ買ったかというと、夫が立地の良さに惚れ込んだから。
西北の角地で、ほぼ正方形の土地。
持ち主は造園業をいとなむオーナーで、松の木を数本植えてありました。
知人を介して「売ってくれないか」と、交渉に入ります。
「売ってほしい」と頼むので、価格は向こうの言い値(~_~;)
しかも、すぐには首を縦に振りません。
売買が成立するのに、1年以上かかりました。
結局1,500万円も払ったんです。
家はお金を掛けられず、最低限の注文住宅。
それで建物に1,500万円を費やし、総額3千万円がわが家のお値段になりました。
住宅ローンの苦しみ
土地を手に入れた段階で、わが家は住宅ローンを組みました。
2400万円を25年に渡り、返済するつもりだったのです。
夫の兄が建築家で、夫の希望通りの設計図がすでにできていました。
当時、夫は33歳、私が28歳ですでに、ふたりの子どもがいます。
信用金庫から借り入れできましたが、高金利の時代のため住宅ローンの固定金利が7パーセント。
現在では信じられないような金利ですが、その当時はネットがなく、金利の比較ができない時代だったのです。
なにしろポケベルの時代で、パソコンが普及していない頃です。
1992年に着工し、順調に工事は進んで、4カ月後に完成。
引っ越しもぶじに住み、月々17万円の住宅ローンが家計を圧迫しはじめます。
2400万円を25年で返済し、7パーセントの金利のため総額5400万円になるという返済予定表に、いくら若くて無知だった私でも、恐ろしさを感じました。
- 払えなくなったらどうしよう
新築物件に暮らしながら、私の脳内は住宅ローンのことでいっぱい。
なぜなら、夫の連帯保証人に私がなっていたのです(>o<)
子どもの成長とともに、教育費もふくらみ、いつもぎりぎりの家計でした。
それで、家を建てて5年後に他行に住宅ローンを乗り換え。
最終的な金利は2.85パーセントでしたから、やはり高かったですね。
毎月の返済が17万円から11万3千円になり、ほっと一息つけましたが、今度は収入が減りました。
夫の事業には波があり、平成の大不況の時期だったのです。
私たち夫婦は住宅ローンを返済するため、必死に働いても働いても口座の残高はマイナス……。
当時はデフレ経済だったから、借金を抱えていると不利だったのですね。
金融機関に相談した体験
貯金はなく、通帳残高にマイナスがついて、私は金融機関に相談をしたことがあります。
上の子どもが高校を終え、専門学校へ進み、下の子が高校生のときでした。
しかし、そのとき金融機関はけんもほろろ、体よくあしらわれました。
「事業の帳簿と家計を見直して、返済を最優先にしてください。
奥さん、金融機関は慈善事業じゃ、ないんですよ」
信用金庫の副支店長なので、言葉使いはていねいでしたが、内容はそうです。
私は何も言えずに、肩を落として家路に着きます。
家計の見直し
そのときから、家計簿をつけました。
毎月の支出を洗い出すと、明らかにメタボ家計でした。
とくに、生命保険に多額の保険料を払っていたことが判明。
子どもがある程度、大きくなったとき死亡保障を小さくし、終身保険は続けることに。
夫が20歳から加入していたため、俗にいうお宝保険だったのです。
幸いなことに夫の事業はささやかに続けることができ、なんとか生活はできました。
1日3食のご飯を、親子で欠かすことなく食べることができた。
それだけで御の字です。
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コロナによる対応
現在は、わが家が苦しんでいたときとは状況が変化しています。
住宅金融公庫は、相談に応じる姿勢を示しています。
新型コロナウイルス感染症の影響により機構の住宅ローンのご返済にお困りの方へのお知らせ：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）
また、以前はとても小規模事業主に厳しかったけれど、金融庁が指針を出していました。
中小企業者等に対する金融の円滑化を図るための臨時措置に関する法律（中小企業金融円滑化法）は、平成21年12月4日に施行され、平成25年3月末に期限を迎えましたが、金融機関が引き続き円滑な資金供給や貸付条件の変更等に努めるべきということは、今後も何ら変わりません。
ところで、住宅ローンの返済が苦しくても、絶対にしてはいけないことがあります。
- 税金の滞納
- 消費者金融などから借りて、住宅ローンの返済にあてる
国民健康保険税や住民税はとくに滞納すると、土地や家を差し押さえられることがあります。
分割して、少しずつでも払いましょう。
それから、高利貸しから借りて、住宅ローンの返済に充てると、一家離散の序曲がすでに始まっていますから、その前に金融機関に夫婦で何度でも、相談したほうがベストです。
住宅ローンを夫が借りて、妻が連帯保証人のときはたとえ離婚しても、返済の責任は消えません。
夫が返済不能になれば、妻が代わって弁済することになるので、できるだけ夫婦で力を合わせて、完済するのが最もよいでしょう。
持ち家のメリット
わが家が土地を購入したとき、土地価格はピークでした。
それからは地方のせいか、土地の値段がただ下がり。
53坪で1,500万円で買ったけれど、今は1000万円前後の売買価格と感じています。
つまり資産価値が下がったということ。
- 3千万円の物件が28年後に、建物の価値はすでになし。
- 土地と合わせて1000万円以下になったのが、わが家
それでも住んで28年間、ご近所トラブルなく過ごせたことは何よりでした。
住宅ローンを完済したので、抵当権抹消の手続きをしました。
自分で行うと、司法書士に払う分を節約できます。
住空間の価値
私たち夫婦は必死で働いて、住宅ローンを終えたのですが、これがもし賃貸を選択したら、どうでしょう。
持ち家より賃貸の方がお得となるでしょうか。
夫が61歳となった今、家賃を払い続けるのはわが家の場合、厳しい。
理由は居住空間のほか仕事場のスペースが必要なので、賃貸費用が月に10万円以上はかかると思われるからです。
老後も家賃がかかるのは、たいへんではないでしょうか。
暮らしのコストとして、住空間などスペースにかかるお金は、一生分を考えると莫大です。
逆に住空間にお金を掛けないミニマリストが、浮かせるお金も大きい。
ですが、私は最小限主義のミニマリストにはなれない。
夫が元気でいるかぎり、この家を手放すことはないでしょう。
一方、私の娘は親子3人で東京23区内に暮らして、家賃13万円を毎月払っているんですね。
娘もあまり居住空間の質を、落とせません。
テレワークが続くので、娘は家賃が高くなったけれど、戸建ての家に引越して良かったと話しています。
住む場所ばかりは、安ければいいという訳にはいかないでしょう。
まとめ
住宅ローンの返済に困ったときは、金融機関に早めに相談することがポイントです。
私のように鼻先であしらわれ、家計の見直しを本気でしなければならない方もいるでしょう。
それでも、恥を忍んでも何度でも、金融機関に相談したほうがよい。
税金を滞納したり、高利の街金から借りたりすると、さらに事態がのっぴきならなくなるので、冷静になって考えることが大切です。
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